Antes de empezar: el dinero que debe tener aparte
Además del pago inicial (mínimo 5% sobre los primeros $500,000), reserve entre 1.5% y 4% del precio para los gastos de cierre: la taxe de bienvenue, los honorarios del notario, la inspección, la evaluación si el prestamista la pide y los ajustes de impuestos municipales y escolares. Estos gastos no se pueden financiar con la hipoteca.
Si es primer comprador, los programas CELIAPP y RAP permiten reunir el pago inicial con ventajas fiscales, y el crédito de Quebec para primeros compradores compensa una parte de la taxe de bienvenue. Conviene decidirlo antes de la preaprobación, porque cambia el presupuesto.
Los dos programas que le arman el pago inicial
Antes de mirar casas, mire el dinero. Hay dos cuentas registradas que un primer comprador puede usar a la vez, y juntas son casi siempre la diferencia entre llegar al pago inicial este año o en tres años.
- CELIAPP
Puede aportar hasta $8,000 por año, con un máximo de $40,000 en toda su vida. Cada dólar que aporta se resta de su renta imponible, como un REER, y el retiro para comprar su primera vivienda no paga impuestos ni se devuelve.
- RAP
Le permite retirar hasta $60,000 de su REER, sin impuestos, para la primera compra. Esta parte sí se devuelve: vuelve al REER a lo largo de 15 años.
Fuente: Agencia de ingresos de Canadá — CELIAPP · verificada el 2026-10-31
Fuente: Canada Revenue Agency — Home Buyers' Plan (RAP) · verificada el 2026-10-31
Los dos se suman. Dos personas que agoten ambos programas llegan a $80,000 de CELIAPP más $120,000 de RAP: es aritmética de los topes de arriba, no una promesa de rendimiento.
Una nota práctica para quien acaba de llegar: el CELIAPP conviene abrirlo pronto aunque todavía no vaya a comprar, porque los derechos de aportación se acumulan desde que la cuenta existe, no desde que usted empieza a ahorrar.
El seguro hipotecario: cuánto cuesta y hasta qué precio existe
Si su pago inicial es menor que el 20% del precio, la hipoteca tiene que ir asegurada. La prima no se paga en efectivo: se añade al préstamo y se reparte en sus pagos. En Quebec, el impuesto provincial sobre esa prima es lo único que sí se paga aparte.
- Préstamo del 90.01% al 95% del valor
Prima de 4.00% del monto del préstamo. Es el tramo de quien pone entre el 5% y casi el 10%.
- Del 85.01% al 90%
Prima de 3.10%.
- Del 80.01% al 85%
Prima de 2.80%.
- Amortización de más de 25 años
Añade 0.20% a la prima. Es un recargo aparte y se suma al tramo que le toque.
Fuente: SCHL / CMHC — primas del seguro hipotecario · verificada el 2026-10-31
El mínimo de pago inicial en Canadá es 5% sobre los primeros $500,000 del precio y 10% sobre la parte que pase de ahí.
★Hasta dónde llega el seguro, dicho con cuidado: el tope de los préstamos asegurados subió de $1 millón a $1.5 millones el 15 de diciembre de 2024. Eso significa por debajo de $1.5 millones. A partir de $1.5 millones el seguro ya no existe y hace falta un 20% de pago inicial. Y una casa de $1.5 millones nunca se compra con 5%: con la fórmula de arriba el mínimo sale cerca del 8.3%.
Fuente: Finanzas de Canadá — reformas hipotecarias en vigor el 15 de diciembre de 2024 · verificada el 2026-10-31
La amortización de 30 años, y lo que cuesta de verdad
Desde el 15 de diciembre de 2024, una hipoteca asegurada puede amortizarse a 30 años en lugar de 25 si usted es primer comprador o si compra una construcción nueva. Basta una de las dos condiciones; no hacen falta las dos.
Fuente: Finanzas de Canadá — reformas hipotecarias en vigor el 15 de diciembre de 2024 · verificada el 2026-10-31
Estirar la amortización baja el pago mensual y, con eso, sube el monto para el que usted califica. Es una herramienta de calificación, no un descuento.
Lo que cuesta: más años de intereses sobre el total del préstamo, y 0.20% más de prima del seguro por pasar de 25 años. Nada le impide hacer pagos acelerados o abonos extra después para acortar la amortización real.
Lo que es distinto en Quebec
- Notario, no abogado
La escritura de venta y la hipoteca se firman ante notario; el comprador lo elige y lo paga.
- Promesa de compra con condiciones
El formulario de la OACIQ incluye condiciones de financiamiento e inspección con plazos cortos (a menudo 7 a 10 días cada una). Si una condición no se cumple y usted lo notifica a tiempo, se retira sin penalidad.
- Taxe de bienvenue
Impuesto municipal que llega por correo semanas después de la firma; Montreal tiene sus propios tramos.
- Certificado de localización
Documento del agrimensor que el vendedor debe entregar; si es viejo o la propiedad cambió, hay que renovarlo y eso puede retrasar la firma.
Lo que se paga el día de la firma, y lo que Quebec le devuelve
La taxe de bienvenue es un impuesto municipal que paga el comprador después de firmar ante notario. Se calcula por tramos progresivos sobre el precio, los tramos se indexan cada año y cada municipio puede añadir lo suyo, así que la cifra exacta se confirma con su municipio y no con una tabla copiada. Dos cosas no cambian: no se financia dentro de la hipoteca, y llega semanas después de que usted ya tiene las llaves.
Desde el año fiscal 2026 Quebec devuelve parte de ese impuesto a los primeros compradores: el 100% de los primeros $5,000 de derechos de mutación, más el 25% de lo que pase de ahí, hasta un máximo de $5,875. Es para una primera vivienda comprada después del 31 de diciembre de 2025 y se reclama en la declaración de renta, no ante el notario. Según Revenu Québec, que anunció la medida en abril de 2026; no enlazamos la página porque su servidor rechaza las verificaciones automáticas de este sitio, de modo que la fuente se cita por su nombre.
- Notario
Entre $1,500 y $2,500 para una compra residencial corriente. Es un orden de magnitud del mercado, tomado del artículo original de anthonyking.ca tal como estaba el 31 de octubre de 2026, no una tarifa oficial: pida la cifra a su notario.
- El resto de los gastos de cierre
Cuente entre el 3% y el 5% del precio para notario, derechos de mutación, inspección, mudanza y ajustes de impuestos. Misma procedencia y misma advertencia que la línea anterior.
De dónde viene este material
Las secciones sobre programas, seguro, amortización y gastos de cierre son una adaptación al español del guía de primer comprador de anthonyking.ca. Se adaptó como información: se conservaron las reglas y los mecanismos, se volvió a verificar cada cifra contra su fuente oficial y se dejaron fuera las secciones de consejo firmadas por su autor, que pertenecen a él y a su sitio. Los nueve pasos y las preguntas frecuentes de esta página son material propio de este sitio, escrito en español.
Fuente: Original en francés — anthonyking.ca, guide premier acheteur · verificada el 2026-10-31
Los 9 pasos, en orden
Calcular el presupuesto y reunir el pago inicial
Sume lo que tiene en ahorros, CELIAPP, REER (para el RAP) y donaciones familiares, y reste los gastos de cierre. Un corredor calcula cuánto puede pedir prestado con la prueba de esfuerzo.
Obtener la preaprobación
Con sus talones de pago, carta de empleo, estatus en Canadá y estados de cuenta, el prestamista fija el monto máximo y reserva una tasa por 90 a 120 días. Con la carta en mano su oferta es creíble.
Buscar con un agente inmobiliario
En Quebec el agente del comprador suele ser pagado por el vendedor. Visite con una lista de prioridades y el presupuesto de la preaprobación, no más.
Hacer una promesa de compra
Es la oferta formal, con precio, fecha de ocupación, inclusiones y las condiciones de financiamiento e inspección. El vendedor acepta, rechaza o hace una contraoferta.
Inspeccionar la propiedad
Un inspector certificado revisa la estructura, el techo, la plomería, la electricidad y la humedad. Si aparece un problema grave, puede renegociar o retirarse dentro del plazo de la condición.
Enviar el expediente al prestamista
Su corredor envía la promesa aceptada y sus documentos al prestamista elegido, que evalúa la propiedad (a veces con una evaluación) y emite la aprobación final con sus condiciones.
Levantar las condiciones
Cuando el financiamiento está aprobado y la inspección le satisface, usted notifica por escrito que las condiciones se cumplen. A partir de aquí la compra es firme.
Firmar ante notario
El notario verifica los títulos, recibe los fondos del prestamista y su pago inicial, prepara la escritura de venta y la hipoteca y los registra. Usted firma y recibe las llaves en la fecha acordada.
Después de la firma
Pague la taxe de bienvenue cuando llegue la factura, contrate el seguro de vivienda antes de la firma (el prestamista lo exige), reclame el crédito para primeros compradores en su declaración y anote la fecha de renovación de su plazo.